最近給幾個(gè)朋友做保單整理，發(fā)現(xiàn)一個(gè)普遍的問題。

孩子保險(xiǎn)費(fèi)占家庭整體保費(fèi)的占比過重，有些孩子的保費(fèi)就到了八九千、上萬，但因?yàn)榧彝フw的保費(fèi)支出預(yù)算又有限，導(dǎo)致家庭其他重要成員（比如經(jīng)濟(jì)支柱）要么裸奔，要么保額配置太低，根本解決不了問題。但父母才是孩子最大的保障，試問，如果父母倒下了，沒有收入來源，孩子怎么辦？

有人就會問，那孩子的保險(xiǎn)，到底多少錢合適呢？今天墩墩就來說說孩子保險(xiǎn)費(fèi)的問題。

一、孩子保險(xiǎn)費(fèi)多少比較合適？

其實(shí)，綜合整個(gè)家庭保費(fèi)支出的情況來看，孩子的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭整體保費(fèi)支出的20%以下足矣，也就是80%的保費(fèi)要留給大人配置。

比如，我們需要給家庭每個(gè)成員都配置保險(xiǎn)，預(yù)算是4萬，那孩子的保費(fèi)最多8千，剩余的3.2萬，應(yīng)該全部留給大人。這樣才能保證家里掙錢的那個(gè)人，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，有一筆足額的錢賠付下來，應(yīng)對暫時(shí)不能工作造成的收入損失。

二、孩子保險(xiǎn)該如何配置？

1、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋要全面

孩子的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是意外。孩子年齡小，沒有安全意識，容易磕磕碰碰，意外輕的，可能會去看門診、住院，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用；重的可能會導(dǎo)致殘疾、身故。

因此，給小朋友配置意外險(xiǎn)必不可少，但是這里建議大家，意外險(xiǎn)最好買一年期的，很多公司會捆綁主險(xiǎn)銷售意外險(xiǎn)，這種意外險(xiǎn)通常是長期，不僅貴，關(guān)鍵是保障責(zé)任還不好。

孩子的第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是生病，特別是重大疾病，比如說白血病、腦腫瘤等等，這些重疾的治療費(fèi)用都很高，動輒幾十萬甚至上百萬。而且父母還需放棄工作照顧孩子或者帶孩子異地就醫(yī)，對一個(gè)家庭會產(chǎn)生巨額花銷。

為了轉(zhuǎn)移這一部分風(fēng)險(xiǎn)，我們需要給孩子配置醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)解決住院期間的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)解決后期的康復(fù)費(fèi)用和父母的收入損失費(fèi)。

以0歲女孩舉例，醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格大概在400-1k左右，而重疾險(xiǎn)50萬的價(jià)格區(qū)間在2K——6K左右。

2、多次賠付&關(guān)注少兒高發(fā)疾病

明白風(fēng)險(xiǎn)怎么覆蓋之后，就開始選產(chǎn)品了。

在產(chǎn)品方面，建議優(yōu)先為孩子配置多次賠付的重疾險(xiǎn)。因?yàn)殡S著醫(yī)療條件的進(jìn)步，以后的重大疾病治愈率越來越高，而孩子的生命周期很長，就算風(fēng)險(xiǎn)提前發(fā)生，賠一次之后，多次賠的重疾，保障依然還有。而單次賠的產(chǎn)品，合同終止后，孩子可能會因?yàn)榻】祮栴}永遠(yuǎn)都上不了保險(xiǎn)。

3、預(yù)算有限，建議孩子不帶壽險(xiǎn)

雖然現(xiàn)在市場上大多數(shù)的兒童重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都自動包含了壽險(xiǎn)，但是壽險(xiǎn)對于一個(gè)孩子來講不是必不可少的。因?yàn)榧词箮垭U(xiǎn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，通常18歲前身故，也都是賠保費(fèi)；區(qū)別只是在18歲之后，帶壽險(xiǎn)的產(chǎn)品在18歲之后身故可以賠付保額。

所以對于預(yù)算確實(shí)有限的家庭，可以選擇不帶壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，把重點(diǎn)關(guān)注在保額和保障責(zé)任上。

4、保額一定要高

看到很多家庭，為了節(jié)約預(yù)算，只是象征性地給孩子買個(gè)20萬、30萬，其實(shí)根本解決不了問題。少兒重疾險(xiǎn)建議至少50萬起步，且不說現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用越來越昂貴，后期的康復(fù)費(fèi)用，異地就醫(yī)的食宿費(fèi)用、交通費(fèi)，以及家長請假或離職來專心照顧孩子造成的收入損失費(fèi)，也是一筆不小的數(shù)字。

綜合以上幾點(diǎn)，我們應(yīng)該大致清楚了兒童保險(xiǎn)的配置原理。簡而言之，在預(yù)算范圍內(nèi)，保證充足的保額、全面的保障以及優(yōu)選保障責(zé)任更好的產(chǎn)品就OK了。以上就是“孩子保險(xiǎn)費(fèi)”的全部內(nèi)容，如果你有投保方面的需求和疑問，可咨詢胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng)專業(yè)顧問。