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重疾險最坑的保險 四種坑您需要知道

作者：胖墩墩保險網(wǎng) 發(fā)布時間 2022-04-27 18:31:36 人氣 385
現(xiàn)代人生活節(jié)奏快，壓力大，很多疾病已出現(xiàn)年輕化的趨勢。很多家庭為了防患于未然普遍選擇購買重疾險來抵抗風(fēng)險，但我經(jīng)常聽到身邊很多人在吐槽：“重疾險是最坑的保險，花了幾千塊錢，到頭來發(fā)現(xiàn)這不能賠那不能賠..”
關(guān)于重疾險很坑這類話題的熱度一直居高不下，那么它到底有哪些坑？今天小編就來聊聊重疾險中的一些坑，避免大家掉坑。

第一種坑：重疾險確診即賠

“重疾險必須買，這種保險只要確診生大病了，馬上就能獲得幾十萬的保險金。和醫(yī)保完全不一樣。”這句話熟悉嗎？
可以說是重疾險最大的“坑”之一了。

實際上重疾的理賠分好幾種，確診即賠只是其中的一種，比如最常見的惡性腫瘤，不管是否進(jìn)行了治療，只要確診，就可以向保險公司申請理賠。


上圖是28種法定重疾的理賠條件，確診即賠的重疾只有3種。

有6種疾病是需要做了約定的手術(shù)才能理賠，比如重大器官移植、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等。不僅要確診，還需要做移植、搭橋、透析或切除等相關(guān)的手術(shù)，才能申請理賠。


還有19種疾病確診后還要觀察一段時間或者達(dá)到某種特定狀態(tài)才能獲得理賠，如嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，雖然確診了，但合同中還明確要求：一是要180天后，二是要看是否留下嚴(yán)重后遺癥，才能賠付。


另外，多次賠付重疾險有個間隔期，若沒有達(dá)到間隔期，即便確診了，也拿不到第二次賠付的錢。這些都是寫在合同了的。
因此，如果你相信了“重疾險就是確診即賠”這個說法，那下一個被拒賠的，可能就是你。

第二種坑：重疾種類越多，保障更好

很多保險公司將重疾險保的疾病種類多當(dāng)做產(chǎn)品的一個賣點，于是某人多花了一兩千塊錢，選了一份疾病種類高達(dá)120種的重疾險。并且要在30年里每年都要多花這一兩千塊錢。

很明顯，這人被“坑慘了”好吧！


銀保監(jiān)會明確規(guī)定了28種高發(fā)重疾，這28種重疾已經(jīng)占據(jù)了95%的理賠案例。也就是說，除了這28種疾病以外，剩下的基本上都是患病率極低的罕見病種，發(fā)生的概率大概只有5%左右，用到的可能性非常低。
所以，如果某個產(chǎn)品主打什么重疾種類多，費率還貴了千把塊，完全沒必要浪費錢。當(dāng)然，如果保費差不多的情況下，重疾種類越多越好。

第三種坑：等待期里發(fā)病不給賠

相信很多人有過這樣的經(jīng)歷：買了重疾險不久就生病了，去報理賠，保險公司不給賠，覺得很坑。
要知道，我們買重疾險的時候都有一個等待期，因為保險公司為了避免一些帶病投保的現(xiàn)象，所以規(guī)定了這個等待期，觀察被保險人的身體狀態(tài)究竟是不是健康體。
那么等待期里發(fā)病到底能不能賠？我們需要根據(jù)不同的重疾險產(chǎn)品具體情況具體分析。

如果你在等待期內(nèi)是因意外傷害所導(dǎo)致的輕/中癥、重疾或身故，是在合同理賠范圍內(nèi)，可以根據(jù)合同條款進(jìn)行賠付。


如果你在等待期內(nèi)是因意外傷害以外的原因所發(fā)生的疾病，分以下幾種情況來看：

1.等待期內(nèi)發(fā)生重癥

如果是在等待期內(nèi)確診了重大疾病，大部分保險公司是會終止合同并且退還保費。
還有一種產(chǎn)品，重疾險是作為附加險依附于主險（壽險）中，發(fā)生重疾，退回重疾險部分所交保費，重疾險合同終止，主險（壽險）繼續(xù)有效，以平安福為代表。

2.等待期內(nèi)發(fā)生輕/中癥

相比于重癥，等待期內(nèi)確診輕癥要稍微復(fù)雜一點，雖然都是不賠償，但分為4種情況：
退回已交保費，保險合同終止；
僅輕/中癥責(zé)任終止，合同繼續(xù)有效；

僅該種輕/中癥病種責(zé)任終止，其他責(zé)任繼續(xù)有效；


輕/中癥責(zé)任不終止，合同繼續(xù)有效。

3.等待期內(nèi)發(fā)生身故

都是退回已交保費，合同終止。
等待期內(nèi)發(fā)生普通疾病
如果我們在等待期內(nèi)，只是患了普通的感冒、發(fā)燒、住院很快可以痊愈的小病等，不會對
所投保的重疾險合同產(chǎn)生任何影響，合同繼續(xù)有效。因為這些不屬于重疾定義的范疇。
所以我們投保的時候要注意一下這個等待期到底是多久。重疾險等待期一般有90天和180天，等待期越短越好，可以盡快獲得保障。

第四種坑：不關(guān)注除外責(zé)任

買保險除了要注意保什么之外，另一個關(guān)注的重點就是不保什么。
提起免責(zé)條款，很多人覺得這玩意不用看，都是些什么故意殺害、核爆炸、戰(zhàn)爭啥的，這些事情離我們一千個光年的距離，沒必要糾結(jié)。

但是不同的重疾險產(chǎn)品，免責(zé)條款內(nèi)容不同。比如對一些先天性疾病、遺傳性疾病、艾滋病的除外，兩年內(nèi)自殺的不賠等，大家在購買的時候一定要問清楚。


所以免責(zé)條款也要看，盡量買免責(zé)條款少的。
最后一種情況，就是大家在投保的時候不要故意隱瞞自己的健康情況，一定要如實回答，如果故意隱瞞而順利承保，即使有兩年不可抗辯條款，保險公司依舊是可以拒賠的。
我們在回頭看看，重疾險真的是最坑的保險嗎？
重疾險的坑是亂賣保險的人或聽別人尬吹就下手買保險的人挖的，尤其閉眼買保險的小伙伴們，那真是自己挖坑自己埋。
既然想要給自己或家人一份完善的保障，那不妨花點時間了解下保險的知識，你我非土豪，不要閉眼瞎花錢。如果你還想知道重疾險還有哪些坑，可以在胖墩墩保險網(wǎng)進(jìn)行咨詢。
免責(zé)聲明：本文僅以傳播保險理念，普及保險知識為目的，具體保險產(chǎn)品責(zé)任請以保險合同條款為準(zhǔn)。
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